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[亚省新闻] 加拿大退休金如此坑人,退休后你该靠什么养老?

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发表于 2017-4-23 11:30 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
常听人说,加拿大是老人、小孩和残疾人的天堂,因为政府给他们的生活福利实在是太好了。这种说法在过去应该是真实的,加拿大人也因而养成了不储蓄、不理财,甚至是寅吃卯粮、靠贷款过日子的月光族生活习惯。
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然而,今天一位刚满65岁准备退休的老人的哭诉向人们警示,天堂在塌陷!你靠什么养老?
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! P* J. k& ~$ ~$ b9 z( k今天看到群里一条转发的消息,求教专业人士是否真实?内容如下:( c8 Y$ _) K/ W4 c
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老同事今年65岁,今天哭得真伤心,全不顾及众多人在面前。她两年前打算退休,不知怎的一直不能。她从罗马尼亚来,在加拿大工作28年,在这老人院做全职护工14年,是正式雇员那种。下月要退休,因而开始办公司退休金和CPP退休金。一计算,公司退休金才300加元,CPP亦才300加元。总共600加元,不够生活。
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她说加拿大政府因领福利人口增加,改了政策,只有在加拿大出生和在加拿大工作40年的人方能领全额CPP,她因有2万RRSP,所以CPP亦要减少。她说她不知如何退休了。不工作,收入为零的人反而可多领钱。她后悔买RRSP,RRSP使她退休金減少。她一个劲抱怨政府把钱花在不工作的人身上,不关心工作的人。她说除了政府雇员退休金会随通货膨胀,其他上班族退休堪忧。  c9 W1 [) k# G2 ^" @/ W
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一说起来,所有同事都觉得未来沒有希望。加拿大护理工作的人大部分都勤勤恳恳,许多人干两份工作,因而有6、7万一年。辛苦工作,沒家庭生话,好不容易挣得一点小钱,政府拿了许多去,还领不上福利。存的一点钱放在银行里全贬值了。老了还是一无所有。) |( u# s% `7 S0 i. K

3 u, N7 S* a- S3 }" S* H0 ]理财专家说要会理财。为什么我们上班族上班挣的钱还要理财才能保得住?是谁把我们的劳动成果偷走?这些上班族上班有什么意义?挣得钱还要成担风险去理财?各国政府滥发纸币造成物价飞涨,反怪人们炒房子理财保值。人们为什么要炒房子?还不是钱存不住,会化为零。我们都觉得我们上班族(政府工除外)只是政府的奴隶,等年老体衰干不动了,就一无所有地退休了。大家越说越伤心,真有兔死狐悲、同病相怜之感。这些上班族忙于上班,连示威投票的时间都没有,成了加拿大真正的弱势群体,只有做奴隶的命了。0 U3 |* z0 i8 I5 M/ w3 a8 C& {) {
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看了这个转帖,我非常感慨。老人对现状的感受和不满我也非常理解。加拿大目前的退休制度跟中国类似,也是双轨制。政府公务员、教师、警察等是工作在体制内的,他们有未来确定金额的单位养老金Defined Benefit Pension Plan可以领取。这个养老金计划要求员工工作期间每年按照年薪的2%供款,到退休后领取的退休金有确定的金额,这就是Defined benefit的含义,这种退休金福利相当好。
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: a8 E& x& Z/ U* p. E2 S, M& P以我的警察邻居为例,他今年还不到60岁,就已经退休了。税后退休金(请注意,是税后!)一年超过$60,000,他日常开销根本用不了这些钱,所以就天南地北到处去旅游。他说起自己的退休金眉飞色舞,得意洋洋,觉得自己这辈子真没白干。+ o$ P4 X' P, z5 ^* Q8 {# z

' `6 @5 @9 O. `1 V* t% D" p+ Y" B除了政府部门,以前传统的加拿大企业也是采用同样的养老金计算模式,这种企业大多有强有力的工会为员工做后盾,迫使企业保障员工的各项福利,包括退休金。然而这种模式是建立在由企业承担全部投资风险基础上的,也就是说,退休员工按确定的计算方式领取退休金,即使大家缴纳的退休基金投资是亏损的,亏损部分全部由企业承担。这种高福利使企业的竞争力难以长期维持,因而逐渐不被企业接受。
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- F8 v: U$ b4 L" _近十多年来,企业的退休金逐步转为Defined Contribution Pension Plan, 就是存入的退休金是确定,但将来能领的退休金是不确定的,由投资收益情况决定,亏损部分不再由企业负担。因此企业退休金近年来下降的比较明显。效益不好的企业甚至不再设立企业退休金计划。
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3 T+ n; v% n$ l' p除了企业退休金,加拿大所有工作的人员都必须参与联邦退休金计划Canada Pension Plan,简称CPP。CPP的缴纳是当年劳动收入(不含投资收入)减去$3,500之后的4.95%,雇主也按同样的金额为雇员缴纳。自雇人员则要付双份,也就是9.9%。缴纳CPP的收入有个上限,2017年的最高收入基数为$55,300,超过$55,300的收入部分不用缴纳CPP。然后到65岁退休时可以领取联邦退休金。
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CPP退休金的领取是按个人缴费年限和缴费金额来计算的。一般来说,如果工作并缴费超过37年并且每年缴费都是最高金额,才能领到最高退休金,2017年最高为每月$1,114。加拿大退休人员平均领到的是每月$685。
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% Z; L! f8 E. C% y2 ~; C除退休金CPP外,老年人从65岁开始可以申请养老金OAS(Old Age Security或称老人金),无论是否参加过工作。但条件是要在18岁之后在加拿大居住时间超过10年,居住40年才能申请全额,此数2017年为每月$578,孤寡老人最多每月$864。# |% f+ I: `# {7 D* d4 x

( x) @: e1 t- b6 s8 d居住不足40年,但超过10年的,按比例扣减。OAS的领取金额受全年总收入的影响,如果总收入超过$73,000,就要把一部分OAS返还给政府。如果全年个人收入达到$119,615,则OAS要全部返还给政府。所以。这个养老金是主要面向低收入群体的。; n. _. c: l- B" O. z3 G; q

7 K8 \! P7 m; y! c' V除了以上的CPP和OAS以外,如果老人所有来源的收入合起来仍不足$17,000,则可以申请困难补助GIS(Guaranteed Income Supplement)。' {4 b. j" q7 D0 T4 Y! z
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从上面的介绍可以看出,如果没有很好的单位或企业退休金,单靠政府的退休金CPP和养老金OAS,要想有尊严地过退休生活,恐怕有点力不从心。为此,加拿大政府早在50年前就推出了个人退休储蓄计划Registered Retirement Savings Plan, 简称RRSP。
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RRSP是政府鼓励个人给自己存储退休金的一个延税工具,它的特点是每年可以将上一年劳动所得的18%存入RRSP账户,暂时不用缴税,但在以后任何时候取出时,会连本带利一起缴税。它的基本逻辑是,人在工作时的收入会高于退休时收入,RRSP里面的钱在退休后再取出,边际税率会比工作时低,因此会少缴些税。, N6 `7 f2 B( M& G4 D

. j, U4 I. r4 E3 g( E2 n前面转帖中老人所说的有了RRSP收入就扣减CPP的说法我认为不准确,但老人有这样的感受也不是完全没有道理。因为根据我身边人的实例和我个人的研究发现,RRSP对某些人来说可能起到的不是节税的作用,反倒有可能多缴税,因为它对应的是边际税率。举个例子,一个纳税人现在每年的收入是$60,000,应缴税为$7,900。如果他每年存$10,000在RRSP中,每年可节省$1,050的税金。20年后RRSPXX积累了$200,000退休储蓄金,20年共节税$21,000。+ p& K, |2 A' z; t% D) X
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很荣幸,纳税人在未来20年的收入不断提高,退休后,每年的退休金加投资收入等共计$90,000,每年应缴税$21,470。彼时RRSP里的金额又必须每年取出一部分,就以取出$10,000为例,使总收入达到$100,000,应缴税为$25,780。$25,780-$21,470=$4,310,就是说,取出时的1万元要交$4,310的税,取20年共缴税$86,200,比原来存入时节省的税多出$65,200。
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, w; y$ t, S9 e- d/ j" `( q+ t如此,RRSP不仅没有帮纳税人节税,反倒使纳税人掉进一个巨大的陷阱!- D1 Z: C# k) ~" q  j
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所以,我一直在提醒要慎用RRSP的免税额度,在抵税之前先做好咨询,要从长远考虑,统筹规划。因为只有在边际税率最高的的时刻使用它,才能最大限度地发挥它应有的作用,而这样的时刻在一定程度上是可以预测的。除了RRSP,还有更多理财工具可以使用,避开税务陷阱。
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转帖中那位退不起休的老人的悲惨现状为我们新移民敲响了警钟!我们以后能领到的公共退休金可能还没有她的多,可能根本就不够我们有尊严地活着。抱怨解决不了问题,只有早做理财规划,早做投资,充分利用各种免税政策、免税工具,保护好自己的劳动所得,早日实现财务自由,才是最现实的做法。3 l; q7 M% |1 s$ c

; M5 p/ d- q6 L( ]( w8 Y2 j, Z1 F请准备好你的退休大餐,让公共退休金、养老金只作你的餐后甜点吧!9 N! G; G$ s# T4 O- E. p5 _
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发表于 2017-4-23 15:22 | 显示全部楼层
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发表于 2017-4-23 17:30 | 显示全部楼层
请问各路打侠:: K% D3 L& @, ^9 y8 F5 m
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谁知道如何计算自己有多少退休金?
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发表于 2017-4-23 17:51 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
mary64 发表于 2017-4-23 17:30
% _" Z1 n, `  c& h请问各路打侠:
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谁知道如何计算自己有多少退休金?

9 d& W- L) K8 |* i6 c去service canada网站注册一个账号,上面有告诉你如果你今天退休可以拿多少。。
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这篇新闻报道是错的。。到达退休年龄是不可能只拿那么点的,或者她根本没有会计帮她做planning
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鲜花(0) 鸡蛋(1)
发表于 2017-4-23 20:00 | 显示全部楼层
此文说的基本是事实。CPP只有本地出生的人才能干够40年拿满额1140刀,老人金OAS只有住满40年才能拿满额578刀。移民们只能拿其中部分。如果低收入,政府只给GIS补到1400刀。而EDMONTON大部分本地企业是没有企业退休金的,所以到退休时能拿的退休金除了RRSP外只有上述三样,大部分人会沦为穷人。我太太的情况和文中老妇人基本相同干了近20年CPP没过400刀。
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发表于 2017-4-24 02:17 | 显示全部楼层
我的一个朋友芬兰人和本文的情况差不多,她在台湾工作了13年,在中国工作了18年(教会的差派),教会一直为她交足每年的养老保险金。65岁那年她申请退休只能拿到540欧币,原因就是只计算了她在瑞典工作过的年限,她没有为芬兰或者是瑞典工作四十年(她住在瑞典)。晴天霹雳哭都哭不出来。教会替她交的钱白交了!
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发表于 2017-4-24 06:03
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
  事实是这样,唯有无奈的接受
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发表于 2017-4-24 10:14 | 显示全部楼层
CPP is not reduced because you have RRSP!
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发表于 2017-4-24 10:42 | 显示全部楼层
本帖最后由 UncleSam 于 2017-4-24 11:48 编辑 / W0 r  ?! O' y0 `
00544 发表于 2017-4-24 11:14) V9 x: Z4 Y) L$ N$ B, w8 A
CPP is not reduced because you have RRSP!
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同意。这个报道不准确,我的了解是,OAS和各省的补贴才会考虑你是否有RRSP存款。0 L* Y" V  i- ]9 ^
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CPP是你交多少,以后就领多少,和你退休后去哪里居住没关系。理由是,你取回你上交的钱。工作28年,CPP才三百是因为她以前是低收入,基本没交CPP. 6 P8 ?, c. C5 w1 Q8 J

& t$ e8 K4 z" m: y( A另外,听这个网站的其他朋友说,65岁后,全部收入一月不足1000元的,省里有补贴,起码能保证每月1000元吧。不过如果没存款或其他收入,1000元也是紧巴巴的,药费是要自付的,除非有商业保险,就算房子付清贷款,一个月各项费用加地税,700,800也是很普遍的,房子维修费还没有算呢,两个老人还可以抗,如果是一份1000元的养老金,真是有饭钱,没药钱了。
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发表于 2017-4-24 10:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
2016 Benefit               
& z0 [0 {; b6 s" Y/ RMaxiumum        OAS        $773.83; x6 w# u! c+ q4 }* d6 {# S  I
Maxiumum        CPP        $1,092.50
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鲜花(77) 鸡蛋(0)
发表于 2017-4-24 11:53 | 显示全部楼层
It never should be a surprise. The lady should have a financial planner first, do a preliminary assessment before coming for such a surprise. But GIS will be a big component for her when her OAS and CPP are low.
鲜花(219) 鸡蛋(0)
发表于 2017-4-24 23:29 | 显示全部楼层
好象国人没有太依靠这些的,都是饭后甜点,多留点过河钱吧.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2017-4-25 16:45 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
鲜花(5) 鸡蛋(0)
发表于 2017-4-25 18:07 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
本帖最后由 kingbird71 于 2017-4-25 19:11 编辑 ' c( |2 s; N, c$ M) n

: E: a, ~: k& W2 m8 g2 b' g" q; o7 |1. CPP never be affected by any other income includes RSP;
  y8 Q% R, E1 [! s% {" F2. You could get full CPP if you will have contributed CPP for around 33 years;. r5 u; y/ u& v. }9 M
3. If you are a low income, you could apply Guaranteed Income Supplemental as linked https://www.canada.ca/en/service ... nt/eligibility.html  9 {) l! U4 G5 J5 u$ ]
4. You could receive full OAS if you have lived(not worked) in Canada for 40 years after age of 18.
! v5 Y, q% F* f6 R6 a" e5. OAS could be reduced if your total income is over $75k, and it will be reduced to 0 if your income is over $119k.
鲜花(31) 鸡蛋(0)
发表于 2017-4-26 13:37 | 显示全部楼层
urspace 发表于 2017-4-23 18:51' ?" \) ?. h2 Y! i; Y7 C
去service canada网站注册一个账号,上面有告诉你如果你今天退休可以拿多少。。) b' T) w: o7 c

, R  A0 Y' m) h9 d* s! i0 g  r- Q# N这篇新闻报道是错的。 ...

+ H# h9 X9 |7 h/ ~0 E. O
鲜花(19) 鸡蛋(2)
发表于 2017-4-28 16:02 | 显示全部楼层
为啥退休?直接申请难民比领退休金划算。
大型搬家
鲜花(8) 鸡蛋(0)
发表于 2017-4-28 21:41 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
文章作者对加拿大退休金和福利一点都不了解!!!
8 m6 ]9 @) ?( z: P加拿大就是尼玛养穷人的地方,你越没钱政府给你的福利越好
鲜花(71) 鸡蛋(1)
发表于 2017-5-1 20:30 | 显示全部楼层
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