投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

4 d9 ~. {, S. H  ~. Z2 T1 D我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

1 F& U$ _" \5 x( d* W
1 v: Q. W  O  X
  O4 @$ }3 o/ V: h' ^" m' v4 {叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
: _9 q' c/ \. }+ b# w3 W5 f
1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
4 Z4 j. D/ V7 q) H! i5 S- t3 t3 E
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
& A' `3 K( Z& x
; f. z- [  i$ c, b) l/ Q8 U2 a3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

讨论这个问题前，先设定前提
& w# L% L. k1 t! X% b( A1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
  \1 K9 Q' \' {  Q  }6 P3，2006 tax rate

如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
/ \" Z7 Q: \. ^! V8 {1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。
; ~, o" r* b; L( N$ m
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

通常基金的费用包括：
1,transaction fee
2,commission
3 z) n0 i1 r1 z0 z3,management fee
% n5 D2 e5 E8 ]4,administration fee
6 \6 d5 O, x9 r* c. D5 H5,还有其他等

如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：

, ~' O) g0 w! m
[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
( K0 k; N  m. C# o$ F# J: AP1 = beginning of period price
. R5 X4 ]  r  c3 a* Q6 j# LDist = distribution

% i2 y+ H* _6 H+ c如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
/ W9 M& O" H8 mRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
7 p2 `: h/ K2 ~6 v- W5 m! G+ M; x: L
另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

  M% M* i; H" Y1 J原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
" l5 o1 M# ?& @1 a& I- M, `/ h买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

. W# {4 D/ J% x8 f0 s0 [[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
; P% S, P8 i& \. |" [4 O这道题有些难度
0 I# `4 u+ B7 G0 D; n5 d
' G3 y: p( u2 ]3 s1 I; p% }) P) N! s我的做法：
% _. A; j3 o" l4 n  [0 F5 Y3 c2 Y
( M3 V% K) o0 F+ `9 v1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
! f0 w, l# b2 y  m. W' d2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

$ {$ D& y3 S; e+ W$ F+ D- J! o6 e
! a* N# ]( O, W2 d2 n% g( BIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
0 \+ ?0 F. ?/ [# V
; V( P8 K% D  A7 ~# I
唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

0 U& p) n' L* ?8 a! Q0 R; @老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
6 g8 X  k+ J* k6 d* D/ }
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

7 ^- D1 M* b0 }! U" e6 W/ C" @! D老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
" i) [" G2 q3 J/ q2 R
* Q8 E9 C; J! U5 P6 u7 F& @6 e8 x, D- `如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
5 N+ S& N& R1 {4 |$ _" Y0 k
4 r/ m" b% a) c* z/ y. h. |数学计算 ...

+ G2 d# a& i8 U; K( u

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表

5 v) X( e& j! F: M) B" i* S% {# z
看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
2 q) s2 f7 A. u- v& h! K
) Y5 @) d$ V" T" @5 n& J  @6 {呵呵，随时欢迎。

8 V' B0 ~& [1 H0 ^+ ^5 p

6 m4 ~- `$ c# n  G& a8 A怎么没见飘飘的贴?

) [! g2 I3 D0 D8 c6 k* O: x' r) ]( p我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

& e$ j! f; \3 _% c+ S老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
+ y/ t" E& J4 m8 X1 X
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

& c0 I3 ?" h0 F; x数学计算 ...

/ |  `0 y- U3 C) E! J7 w5 ]( e, i
- W; ~8 Z+ \  K6 S4 V  L婊子能把你弄得负债
9 Z+ M' D" W3 o4 b+ A, l
! D5 z# Y, a2 W! m/ q/ A所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
; B8 n* h+ k) P叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
* t* Z% j) g& F# P
6 |' n" ^7 f" h) |) ]0 a

( S" A% Z* `2 R. ~怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？

  \. x) ~& w# W4 k0 S3 @随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
9 u1 L) I# ~! |9 r) \. y6 V! \
" w. d, I$ k4 G' S- z9 W
4 N! c8 `6 w7 ?9 t婊子能把你弄得负债
" T& U: f! r( b
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

& S; @) H6 K0 Z$ G7 ?这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
7 n* M# H; w" C5 l$ I' J/ K7 N; ]

% R- Z- w/ O1 i0 ~) Q; J/ k
怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

( D$ m0 P9 d, f' F1 V5 X6 E
我的帖子在这里！
# T' H' r3 W+ |# J% ^7 e7 _
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
! W+ K) f. F) {8 @. |* r
3 b  x$ m5 t9 g. d( f, ?; Q. s4 F答案是:
0 a( ~9 b, B2 Y" w9 P' y2 Z
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
5 A& ]" r6 p3 Y4 C6 s% C
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
& O0 V% f& r" b, d; a4 E
7 Z: d" @9 ~! {3 @9 Z
我的帖子在这里！

: n' ]2 `1 y' V9 |) ?仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
3 P( R( ?2 |) A  E9 w4 D* Z预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

- Z, P4 z# t  R, D! E# T2 d$ M这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表

" [# J7 v4 j: Z7 d
- O: V* L. @) Y
/ Z8 [9 R1 V7 K5 b2 {0 GIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

3 }( V: ?4 W9 \/ U  B. _most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
  {- K& y9 V' n
If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
0 M: q# D+ D$ `! U9 O这种烂问题还问.
4 w% u) W- b: [& B! z3 @5 |4 X
/ P- x/ A7 C- E3 _% N答案是:
6 I4 ^, i) i' w1 {: f
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

$ t$ z/ z/ j/ A" ^. V这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

7 S7 E8 v) A. w# N8 f4 [2 w
: t( v# B" K6 m- d0 i+ p& U. u, ^5 P这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
$ f: x' X0 W" I/ d- Q% |这种烂问题还问.
' n0 n' [; V8 T4 v; F4 h8 |8 b
答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
, q5 B9 O( ?3 {1 ZRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
" f" @# H# P) |9 b( C5 w% }- W以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

. A# A8 m: r) {6 E* H8 Z# W/ wvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
: s9 @$ F$ _& o* D  Y你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

4 y2 P9 I  z5 E: f+ \7 n$ z加上你也没投票。
3 z, T7 I, d( h$ L) Y8 `, k
1 G8 x+ w& G: K" i& D[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

( T. h- i4 o, u; b: K! h2 E( j& D那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
) t+ x: v+ }- K3 @
; Y+ X1 v% B$ d( u[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
1 o8 f5 D. M& A: AOpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
/ ]5 g% I6 X$ i! e; C7 uThe company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.